Introduction : Retraite, caisses et sécurité financière

Préparer sa retraite n’est ni un sujet accessoire, ni une urgence à traiter dans la précipitation. C’est une réflexion progressive, qui s’inscrit dans la durée et qui mérite d’être comprise et anticipée. 

L’objectif n’est pas de forcément maîtriser tous les mécanismes techniques, mais de savoir comment fonctionne le système et quels leviers activer pour sécuriser ses vieux jours.

La retraite des libéraux : comment ça fonctionne vraiment ?

Orthophoniste libéral : une retraite spécifique

En France, le système de retraite repose principalement sur la répartition : les cotisations versées par les actifs, c’est-à-dire les gens qui exercent un métier financent les pensions des retraités. 

Le statut de profession libérale conventionnée pose une différence fondamentale avec celui de salarié : votre responsabilité individuelle dans la préparation de votre retraite est accrue, car vous ne relevez pas du même régime que les salariés. 

Cela implique une logique différente, avec davantage d’autonomie mais aussi une responsabilité accrue dans la préparation de l’avenir.

Les trois piliers de votre retraite 

• La retraite de base (obligatoire)

• La retraite complémentaire (obligatoire)

• La retraite supplémentaire (facultative)

La CARPIMKO : c’est quoi

Un long acronyme

La CARPIMKO, c’est la Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des infirmiers, masseurs kinésithérapeutes, pédicures podologues, orthophonistes et orthoptistes exerçant en libéral.

Votre inscription se fait de manière automatique lorsque vous faites votre déclaration d’activité auprès de l’URSSAF. Tout au long de votre parcours professionnel, les sommes versées vous permettent d’acquérir des droits, principalement sous forme de points.

Le nombre de points dépend du revenu déclaré, des plafonds applicables et de la durée d’activité. Ces points serviront de base au calcul de la pension au moment du départ à la retraite.

Combien cotise un orthophoniste libéral ?

Chaque année, vous versez donc des cotisations sociales obligatoires. Elles financent la retraite de base, la retraite complémentaire et l’ASV, en lien avec l’Assurance Maladie. Attention : le montant de la pension reste généralement inférieur à ce que vous touchiez en travaillant.

 

Prenons un exemple concret : sur base de revenus annuels BCN de 40.000€, dont des revenus conventionnés à hauteur de 35.000€, voici à quoi vous pouvez vous attendre côté cotisations annuelles : 

 

Cette simulation est donc simplement indicative. Pour savoir à quoi vous attendre, n’hésitez pas à utiliser le simulateur de cotisations de la CARPIMKO.

Pourquoi préparer sa retraite le plus tôt possible ?

Pour anticiper la baisse de revenus à la retraite !Comme pour beaucoup de professionnels libéraux, la transition entre activité et retraite s’accompagne souvent d’une diminution de revenu. Cette réalité n’est pas propre à votre profession, mais elle mérite d’être intégrée suffisamment tôt.

 

 

Les périodes de baisse d’activité, de maladie ou de congé ont un impact direct sur votre retraite. D’où l’intérêt de garder une vision d’ensemble sur sa carrière. Faites le point régulièrement sur vos droits pour mieux comprendre à quoi vous attendre et éviter les mauvaises surprises au moment de cesser votre activité :

• perte de niveau de vie ;

• risque accru de dépendance à une seule source de revenus.

Quelles solutions pour compléter votre retraite ?

Compléter sa retraite sans complexifier

Pour compléter le régime obligatoire, vous pouvez choisir de mettre en place des façons de gagner plus, comme un PER ou une assurance vie. Ces dispositifs demandent certes une comptabilité un peu plus précise, mais permettent de constituer un complément de revenus, de façon progressive et adaptée à son rythme de travail.

Il n’existe pas de solution universelle. L’essentiel est de choisir des outils simples, compris et compatibles avec sa situation personnelle et professionnelle.

Quelles sont mes options ?

• Plan Epargne Retraite (PER) individuel : pour bénéficier d’avantages fiscaux, penser dans une logique à long terme et pouvoir verser des montants libres adaptés à votre activité libérale ;

• Contrat d’assurance-vie et autres placements financiers : à penser comme un complément ou une alternative au PER ;

• Investissement immobilier et diversification foncière : placement immobilier locatif meublé non professionnel (LMNP) ou professionnel (LMP).

L’important est de trouver une solution qui vous convienne et vous mette à l’abri. N’hésitez pas à demander l’avis d’un expert-comptable : il saura évaluer votre situation et vous conseiller.

Bien préparer sa retraite : notre checklist concrète en 5 étapes

Préparer votre retraite n’est pas une démarche figée. Cela évolue avec l’âge, vos projets de vie, les éventuels changements d’activité et même les réformes du système de retraite et de santé. Avancer par étapes, ajuster ses choix et se faire accompagner si besoin permet de garder la maîtrise de ses décisions.

Étape 1 : faites un point sur votre situation actuelle

• relevé de carrière ;
• cotisations versées ;
• points acquis.

 

Étape 2 : estimez votre future pension

• utilisez des outils de simulation ;
• demandez un conseil professionnel pour analyser vos résultats et construire un projet.

 

Étape 3 : définissez vos objectifs à la retraite

• quel niveau de revenus souhaitez-vous ?
• quels sont vos projets personnels ?
• à quoi ressemblera votre quotidien ?

 

Étape 4 : adoptez une stratégie adaptée

• choisissez des solutions qui vous ressemblent ;
• laissez-vous la possibilité de changer d’avis ou de faire des ajustements progressifs.

 

Étape 5 : faites-vous accompagner par des professionnels

• le must : l’expert-comptable : il vous aide à anticiper votre retraite, à choisir si vous voulez transmettre ou cesser votre activité, et il vous propose une optimisation fiscale et patrimoniale pour aborder votre fin de carrière en douceur ;
• le conseiller en gestion de patrimoine : il vous aide à gérer votre épargne et à la faire fructifier.

Conclusion : Préparer sa retraite d’orthophoniste, un acte de sérénité professionnelle

La retraite, ça n’est pas une fin, mais une transition à anticiper. Elle repose sur un équilibre entre régime obligatoire et solutions complémentaires, donc plus sa préparation est progressive, plus elle est efficace. 

Se donner les moyens de choisir sa retraite, c’est faire le choix de ne pas la subir. Comprendre le rôle de la CARPIMKO, le fonctionnement des cotisations et l’impact de ses choix professionnels, il devient possible de préparer ses vieux jours avec plus de sérénité, sans complexité excessive ni discours anxiogène.

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